COBERTURA CON INVERSIÓN

La nueva generación de seguros

COBERTURA CON INVERSIÓN

[Por Gabriela Guerra Rey / Foto Eduardo Isla]

Mario Vela, director general de Seguros Monterrey New York Life.

Mario Vela, director general de Seguros Monterrey New York Life.

Aunque la industria aseguradora no sobrepasa 2% del PIB nacional, hace años crece por encima de la economía. Su mercado potencial es enorme. Mario Vela, director general de Seguros Monterrey New York Life (NYL), nos compartirnos, su visión sobre este sector y nos deja claro cuál es la verdadera naturaleza de los seguros.

El sector de seguros está creciendo cerca de 10%, pero aún no lo necesario…

El mercado asegurador mexicano tiene un futuro muy prometedor en el corto y mediano plazos. México es un país muy joven, donde la clase media empieza a florecer, y el seguro no ha sido algo común en las familias. Conforme se va desarrollando este sector de la población y las generaciones crecen, más personas requieren asegurarse. Entonces, el seguro comienza a avanzar más rápido que la economía misma.

Si vemos a naciones como Argentina, Colombia o Chile, los seguros representan más de 4% del PIB; en México apenas llegan a 1.9 %. La edad promedio nacional es de 26 años, mientras que el 60% de la gente tiene menos de 40 años, por lo que creo que este bono poblacional va a impulsar al mercado.

¿Cuáles son los retos fundamentales del mercado de seguros?

No creo, como otros, que haya un tema regulatorio ni que este sea un factor que nos permitiera crecer mucho más rápido. Considero que hay nichos donde la regulación sí puede ayudar. Por ejemplo, el seguro de vida en muchos países es deducible de impuestos, en México no.

Pero, por ser un país joven, hay muy poco conocimiento de la importancia de los seguros. Cada vez que se va a ver a un prospecto, se le tiene que explicar por qué es importante tener un seguro. En otras naciones, la fuerza de venta no tiene que pasar por ese proceso porque la gente conoce los seguros, y en muchos casos son obligatorios. En Estados Unidos, el seguro del coche es obligatorio, en México no.

En general, hay una cultura del seguro mucho más arraigada en países europeos, en EU, incluso en algunas repúblicas de Latinoamérica, que en México. El objetivo es romper eso y crear esa cultura. Pero, por el momento, esta labor se tiene que hacer de uno en uno. La otra opción es empezar a darles capacitación a los niños en las escuelas. Ya lo estamos haciendo desde las primarias, pero es una generación que tomará muchos años en llegar a este mercado. Mientras, tenemos que ir poco a poco creando cultura.

¿Por qué usar un seguro como instrumento de inversión? ¿Qué puede ofrecer para que alguien se decida por esta opción y no por otro instrumento?

La principal relevancia del seguro es la protección. Puede verse como un generador de patrimonio para las familias. Por ejemplo, con un seguro básico de vida tu familia tendrá dinero para seguir adelante cuando el titular ya no esté, sin que el patrimonio se vea afectado. El objetivo no es competir con la banca para dar más rendimientos; nuestro nicho es proteger familias. Al seguro no lo puedes comparar con un fondo, ni con acciones, porque primordialmente nos dedicamos a proteger patrimonios.

Hay seguros que tienen un componente de inversión, donde se puede ahorrar para un objetivo claramente definido, como la universidad de los hijos. Están los seguros dotales, donde te comprometes a ahorrar durante 10 años una cierta cantidad de dinero, y el seguro garantiza un rendimiento fijo. Hay otros productos que tienen fondos de inversión, pero adicional a la protección. Entonces, hay herramientas que permiten a la gente protegerse y ahorrar. También hay productos muy innovadores, pero todos están basados en la protección primero y después la inversión.

Entonces, ¿los seguros no son recomendables sólo por el componente de invertir?

Se trata de hacer trajes a la medida. En NYL Seguros Monterrey tenemos una herramienta que se llama Finantial Needs Analisis (Análisis financiero de tus necesidades). Todos tenemos necesidades muy diferentes: por la edad, por los hijos, por el sexo, etcétera. De ahí la imposibilidad de contestar de manera general cómo usarlo.

Sin embargo, el seguro tiene un componente de inversión muy bueno. Los fondos dan tasas igual de altas que cualquier fondo de inversión en el mercado. El rendimiento de los productos tradicionales es de 3 a 4% en dólares, garantizados. Hoy nadie garantiza eso. Lo hacemos porque tenemos las reservas para ello. Todos los días nos cercioramos de que lo que estamos vendiendo está asegurado con inversión, para confirmar que podemos cumplir las promesas.

A diferencia de la banca, que únicamente toma el dinero y lo pone a circular, las aseguradoras tenemos resguardado el capital para el día que se necesite. Particularmente, New York Life Seguros Monterey tiene una gran ventaja: una mutualidad. ¿Qué quiere decir esto? Que los dueños de New York Life son los dueños de las pólizas que se emiten. El titular de una póliza no está interesado en cuál fue el resultado del trimestre, sino en que NYL te pague. Cuando están alineadas las necesidades del cliente con las de la aseguradora, automáticamente todos los esfuerzos estarán encaminados a cumplir –dentro de 10, 20, 30, 40, 50 o 60 años– con la promesa de pago que se hace hoy.

¿En qué instrumentos invierten?

La regulación dicta que, en gran medida, deben invertir en bonos. Más de 90% de nuestras carteras están en bonos corporativos o gubernamentales con calificación AAA. El regulador requiere que tengas un mínimo de calidad de papel, y nosotros analizamos cada uno de los que compramos para asegurarnos de que van a cumplir con las necesidades de nuestros clientes a mediano y largo plazos. Tenemos un área de inversión que estudia cada una de las empresas donde compramos bonos corporativos, y cada una de las entidades donde invertimos en un bono gubernamental.

¿Algún porcentaje en renta variable?

Hay dos temas: uno es la parte del dinero que se va a las reservas, otro son los productos de renta variable en fondos de inversión. Tenemos una tasa garantizada que es más conservadora, después otra que es un poco más agresiva. En la parte de garantías nos vamos con los bonos. En los productos variables estamos invirtiendo en índices bursátiles en general. Seguimos mucho el Naftrac y el ACWI-ALL Country World Index. Tenemos mezclas con algo de índices y algo de bonos.

Mario vela, director general de Seguros Monterrey New York Life.

Mario Vela, director general de Seguros Monterrey New York Life.

¿Cómo han impactado los problemas financieros en Estados Unidos y Europa sobre NYL?

Ya tuvimos nuestra primer prueba de fuego en 2008-09. Mientras Estados Unidos tuvo que intervenir a varios bancos y aseguradoras, NYL no tuvo que pedir ni un centavo al gobierno americano. Adicionalmente a lo que el gobierno requiere que tengamos en reservas, NYL tiene cerca de $20 mil millones de dólares de colchón.

NYL está ligada directamente al cliente, y por lo mismo toma medidas muy conservadoras para asegurarse de que nuestras finanzas sean las más sólidas. Hoy en EU hay sólo tres aseguradoras que tienen la calificación más alta y NYL es una de ellas. Las otras dos son del gobierno. Cuando vino la crisis de 2009 la pudimos solventar fácilmente, y hoy estamos mucho más fuertes. Yo diría que, aunque el mundo se ve mucho más complejo que en el pasado, con gobiernos muy apalancados y altas deudas, podemos reaccionar mejor a cualquier situación. Somos la segunda aseguradora con el mejor índice de solvencia en el mercado. Adicionalmente, nuestra matriz NYL es la aseguradora más sólida en EU.

¿Qué opinión tiene con respecto a la situación actual del mundo?

Yo creo que el gobierno de Barack Obama debería voltear a ver lo que ha hecho México. Después de haber pasado momentos muy complicados en las décadas de los 70 y 80, donde estábamos igual de apalancados que ellos hoy, el país tomó decisiones difíciles, pero las finanzas mexicanas son cada vez más envidiables. Tenemos una deuda muy chica comparada con las reservas del país. El presidente Peña Nieto pasó la propuesta para que el presupuesto sea balanceado, que a mí me parece fantástico. No sólo hemos manejado bien las finanzas, sino que nos hemos comprometido en seguirlas manejando bien. Si EU pudiera seguir esta línea, habría menos riesgos en el mundo financiero. Lo que ha pasado en México es una muy buena lección de cómo salir de un problema y cómo evitarlo. Nuestro ejemplo podría ayudar a los estadounidenses y a los europeos también.

¿Qué perspectivas podemos tener sobre la economía nacional?

Yo veo un México muy fuerte, creo que ha costado esfuerzo y tiempo, pero hoy estamos parados en una posición muy diferente. El mundo voltea a vernos para saber cómo invertir. Las perspectivas de crecimiento son muy positivas para todo, pero en particular para el sector asegurador. Sin embargo, estamos en una misma economía global. Si nada más dependiera de México, yo diría que el mundo es color de rosa y que tendremos un futuro brillante. Pero dependemos de cómo manejen los europeos sus deudas y los estadounidenses su precipicio fiscal.

Pero no hay crisis financiera más grave que la que se vive en una casa, cuando la persona que provee el ingreso desaparece. Por eso es importante crear una cultura del seguro, ya que es algo muy positivo y necesario para México.

Actualmente la familia se enfrenta a tres grandes riesgos:

  • Si te mueres muy joven, la familia puede quedar desamparada.
  • Si vives mucho, de qué vas a vivir. La longevidad del mexicano se ha extendido, y muy pronto no va a ser raro encontrar gente de más de 100 años.
  • Los costos médicos tienen hoy una de las mayores inflaciones del país. Por otra parte, las estadísticas indican que 90% de los gastos médicos se pagan en el último año de vida.

Todos estos riesgos se cubren con los seguros. Por eso, si pudiéramos lograr que más mexicanos entendieran que los seguros están ahí para ayudarlos y para que no pierdan su patrimonio, ya sea por enfermedad o muerte, o porque se vive demasiado tiempo, sería un gran plus para el país.

Sabías que…

ACWI-ALL Country World Index es un índice que mide el desempeño de las acciones de los mercados del mundo. Está compuesto por acciones de los mercados desarrollados y emergentes. Lo administra Morgan Stanley Capital International.

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