LOS SEGUROS DE EXCESO

Mayor cobertura de salud

LOS SEGUROS DE EXCESO

[Por Iván P. Hofmann* / Foto Dreamstime]

La suma asegurada de las pólizas que las empresas ofrecen a sus directivos puede agotarse con facilidad: he aquí cuando entran en funcionamiento los seguros de exceso.

Las empresas ofrecen seguros de gastos médicos mayores a sus directivos, pero la suma asegurada de estas pólizas puede agotarse con relativa facilidad, provocando que se tenga que hacer frente al gasto con recursos propios. Para atender esta necesidad, algunas aseguradoras han desarrollado pólizas complementarias, conocidas como pólizas de exceso, que en forma individual pueden ser contratadas libremente por las personas que pertenecen a alguna colectividad asegurada (el seguro que la compañía en la que trabajan otorga a sus empleados), sin importar en qué aseguradora esté contratada dicha protección.

Los seguros de exceso son pólizas individuales de gastos médicos mayores que normalmente operan sobre la base de la contratación previa de una póliza primaria (forzosamente colectiva), con una suma asegurada que permite atender los gastos que no sean cubiertos por dicha póliza primaria.

Por ejemplo, una empresa puede contratar un seguro colectivo de gastos médicos mayores para sus empleados, que será la póliza primaria, con una suma asegurada equivalente a 400 meses del salario mínimo general mensual en el DF, es decir, $717,840 pesos como suma asegurada para 2011. Si se presentara una reclamación o serie de reclamaciones por un padecimiento con el que ya se ha agotado la suma asegurada (por ejemplo, por gastos médicos totales de $900 mil pesos, el asegurado tendría que participar con $182,160.

Si se cuenta con un seguro de exceso, digamos, de $500 mil pesos, se recuperarían los $182,160, es decir, se obtendría la cantidad excedida una vez que se haya agotado la suma asegurada de la póliza primaria, y con límite en la suma asegurada contratada en la segunda. En conclusión, se obtendría una cobertura adicional que bien puede proteger el patrimonio personal o familiar de desembolsos inesperados en materia de salud, y en el caso de nuestro ejemplo, con un costo de prima anual de $5,507.

Lo anterior significa que la póliza primaria se vuelve el “deducible” de la póliza de exceso, por lo que en tanto no se agote la suma asegurada de la póliza primaria, la compañía de seguros que suscribe la de exceso no tendría que pagar ninguna reclamación. Por ello, ya que sólo en casos extremos se utilizaría, los costos de estos seguros suelen ser bastante más bajos que los equivalentes a la póliza primaria.

Aunque eventualmente se pudiera contratar una póliza individual o un seguro colectivo por una suma asegurada grande, como la del ejemplo (de $1,217,840), el costo sería muy elevado en una sola póliza. En términos sencillos, los “primeros pesos” serán siempre más caros que los “últimos pesos”.

Para ejemplificar este efecto, a continuación se presentan los costos al público de una de las cuatro aseguradoras (GNP, Metlife, Axa, Allianz) que ofrecen pólizas de exceso en México. Supongamos que se trata de una persona de sexo masculino, de 40 años de edad, que radica en la Ciudad de México y sin coaseguro (participación del asegurado en la pérdida):

COSTOS AL PÚBLICO

 

1

2

3

(ejemplo utilizado en el artículo)

4

Suma asegurada de la póliza de exceso

Sin límite

$1,500,000

$500 mil

$100 mil

Deducible de la póliza de exceso (en salarios mínimos)*

4,400

1,000

400

60

Primas anuales (costo total con IVA incluido)

$2,955

$3,555

$5,507

$10,100

Notas:

El caso 1 es el extremo de mayor cobertura tanto en el seguro colectivo o póliza primaria como en la suma asegurada de la póliza de exceso, mientras que el caso 4 es el de menor cobertura.

*Equivalente a la suma asegurada del seguro colectivo de gastos médicos mayores o póliza primaria.

Además, las pólizas de exceso tienen ventajas adicionales, ya que desde el momento en que se contratan se inicia la “historia” con la aseguradora que las ofrece, por lo que las coberturas (que normalmente tienen periodos de espera en pólizas individuales) empiezan a transcurrir de inmediato. De esta forma, si el asegurado sale del seguro grupal por un cambio de trabajo o aún por despido, existe siempre el compromiso de poder contratar una póliza individual, al menos con las mismas condiciones y sumas aseguradas que se tenían en la póliza colectiva, sin importar la compañía aseguradora de la que procede, la edad o el estado de salud, continuando con la cobertura por medio de su póliza individual personal o familiar.

Pese a que se trata de productos aún novedosos en el mercado mexicano, existen algunas aseguradoras que ya los ofrecen, con sumas aseguradas desde $100 mil pesos o incluso ilimitadas, que previo al análisis o estudio elaborado en conjunto con un agente o corredor de seguros, pueden representar muchas ventajas, particularmente para directivos de empresas con recursos económicos suficientes para acceder a estos esquemas de protección.

Las pólizas de exceso no son exclusivas del ramo de gastos médicos mayores: también se pueden contratar en los seguros de responsabilidad civil y esquemas de reaseguro, y pueden representar un buen esquema de protección patrimonial para gastos imprevistos. Acércate a tu asesor de seguros y pídele que te dé toda la información con respecto a este tema, para que tu inversión en la protección de tu patrimonio sea la más eficiente.

* Iván P. Hofmann es director general de SIP Asesores en Riesgos, administrador de riesgos certificado (CRM) y catedrático del ITAM. Contáctalo vía correo electrónico en: ipalomares@sipar.com.mx

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